Wanneer u een huis wilt gaan kopen heeft u in veel gevallen een hypothecaire lening nodig.

De erkende bankinstelling of geldverstrekker waarbij u een hypotheek aanvraagt, zal uw kredietwaardigheid onderzoeken door een BKR-toetsing te doen. Hierdoor krijgt deze inzicht in al lopende leningen en kredieten en hoe u aan uw betalingsverplichtingen voldoet en heeft voldaan. Over de mogelijkheden om toch een hypotheek te krijgen wanneer u een negatieve BKR codering heeft, kunt u hier meer lezen.

Toetsing bij het BKR
Wanneer een geregistreerde geldverstrekker of bank in Nederland een hypotheekaanvraag ontvangt, zal deze altijd het register van het BKR, het Bureau Krediet Registratie raadplegen; dit noemt men de BKR-toetsing. Hieruit volgt of iemand eventueel een negatieve BKR-codering heeft.

Negatieve BKR-coderingen
Er bestaan enkele coderingen bij het BKR die als negatief bekend staan. Een achterstandsmelding betreft betalingsachterstanden en is zichtbaar als een A-codering, welke bij het BKR in het register blijft staan tot vijf jaar na aflossing van de betreffende lening. Wanneer de achterstand wordt ingelopen, wordt er een H-codering bij vermeld. Daarnaast bestaan er nog de vier bijzonderheidscodes A1, A2, A3 en A4 welke aan een potentiële geldverstrekker meer informatie geven over het karakter van de A-codering. In de praktijk kan men ook een hypothecaire lening verkrijgen in het geval van bepaalde A-coderingen, mits men aan de overige voorwaarden voldoet. Een A4-codering die inhoudt dat de geldnemer onbereikbaar is of was, leidt in alle bekende gevallen tot afwijzing van een hypothecaire geldlening.

Bij negatieve BKR-codering toch een hypotheek !?
Uiteraard wordt er per hypotheekaanvraag waarbij er sprake is van een negatieve BKR-codering, bekeken of de aanvrager toch in aanmerking kan komen voor een hypothecaire geldlening, mits de overige financiële gegevens in orde zijn. Men moet zich realiseren dat alle kredieten plus coderingen bij het BKR geregistreerd blijven staan tot vijf jaar nadat de lening of het krediet geheel is afgelost. Een achterstandsmelding c.q. een A-codering kan iemand dus lange tijd achtervolgen en verhinderen dat iemand een hypothecaire geldlening krijgt. Mensen kunnen in het verleden door situaties buiten de eigen invloedssfeer of onvoorziene omstandigheden een achterstandscodering hebben gekregen. Daarnaast is het niet zo dat iedere A-codering het gevolg is van onzorgvuldig financieel handelen of een te hoog schuldenbedrag. Ook een conflict met een postorderbedrijf over een niet ontvangen en dus niet of te laat betaalde levering van bijvoorbeeld 200 euro, kan een A-codering opleveren.
Een plausibele verklaring die onderbouwd kan worden, kan er dus toe leiden dat iemand toch een hypothecaire geldlening ontvangt. Een goed voorbeeld hiervan ziet men bij de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, die de Nationale Hypotheek Garantie verstrekt. Mensen met bepaalde herstelde A-coderingen, kunnen in bepaalde gevallen ondanks deze codering toch gewoon NHG krijgen, terwijl de regelgeving voor het krijgen van NHG één van de strengste van Nederland is.